Než si zoberiete úver
Cieľom spoločnosti Home Credit je poskytovať naše služby riadne informovaným a poučeným klientom. Na tomto mieste sa preto môžete zoznámiť so zásadami zodpovedného požičiavania. Nájdete tu užitočné rady a odpovede na otázky, ktoré môžu vzniknúť pred tým, než si o spotrebiteľský úver požiadate.
- Rád by som si zadovážil určitú vec, ale neobídem sa bez pôžičky. Podľa čoho sa mám rozhodnúť, ktorá pôžička má zmysel a akú si môžem dovoliť?
- Podľa čoho si mám zo širokej ponuky vyberať?
- Ako zistím, ktorá pôžička je pre mňa výhodná?
- Povedali mi, že si mám dávať pozor hlavne na vyššiu RPMN. Je to pravda?
- Porovnával som dve ponuky o poskytnutí pôžičky - prvá bola na prvý pohľad výhodnejšia, ale keď som si všetko zrátal, zistil som, že opak je pravdou. Ako je to možné?
- Zmluvy sú nezrozumiteľné, nevyznám sa v nich. Čo mám robiť?
- Na čo si mám dávať pozor pri čítaní zmluvy?
- Aké podmienky musím spĺňať, aby som úver dostal?
- Čo sú "všeobecné obchodné podmienky" (VOP), kde ich nájdem a na čo slúžia?
- Pred rokmi som nejaký čas dlžil pár tisíc splátkovej spoločnosti. Viem, že moje meno nahlásila do registra neplatičov. Dostanem dnes úver?
- Moje príjmy sa každý mesiac líšia podľa toho, ako sa mi darí v zamestnaní. Môžem si aj napriek tomu úver zobrať?
- Môžem od uzavretej úverovej zmluvy odstúpiť?
- Ako je možné minimalizovať poplatky za úver?
- Mám 59 rokov, do dôchodku mi zostávajú 4 roky. Dostanem ešte úver?
- Som dôchodca a chcel by som si zobrať úver. Bude pri žiadosti o úver potrebné doložiť i môj zdravotný stav?
- Pokiaľ si kúpim vec na splátky a výrobok sa pokazí, musím platiť ďalej?
- Vyplatí sa pri úvere uvažovať aj o poistení?
- Čo budem musieť urobiť, keď sa nakoniec dostanem do neočakávaných problémov a nebudem môcť splácať?
Rád by som si zadovážil určitú vec, ale neobídem sa bez pôžičky. Podľa čoho sa mám rozhodnúť, ktorá pôžička má zmysel a akú si môžem dovoliť?
Keď sa Vám nejaký spotrebič v domácnosti pokazí a nemáte práve hotovosť na nákup nového, je kúpa na splátky jednou z ciest, ako túto situáciu vyriešiť. Požičanie peňazí ale niečo stojí. Pred využitím úveru si dobre prepočítajte, akú čiastku z Vášho rozpočtu budete schopný pravidelne vydávať na splácanie úveru.
Rada: Zvážte, či danú vec skutočne naliehavo potrebujete, či si ju môžete dovoliť a či jej kúpu nie je možné odložiť.
Podľa čoho si mám zo širokej ponuky vyberať?
Najprv by ste si mali pravdivo povedať, akú vysokú pôžičku budete pri svojich zámeroch potrebovať. Ihneď potom by ste si mali položiť otázku, koľko ste schopný mesačne splácať. Je totiž dôležité, aby splátka príliš nezaťažovala rozpočet Vašej domácnosti.
Rada: Vyberte si produkt, ktorý najviac vyhovuje Vašim potrebám a dôkladne sa zoznámte s podmienkami úverovej zmluvy.
Ako zistím, ktorá pôžička je pre mňa výhodná?
Pokiaľ už viete, aký vysoký úver potrebujete, porovnajte čo najviac ponúk na trhu. Berte v úvahu nielen výšku RPMN, úrokovú sadzbu, dĺžku splácania alebo výšku jednotlivých splátok, ale i možnosť poistenia produktu a ďalšie výdaje ako je napr. poplatok za výber z bankomatu.
Rada: Občas nie je jednoduché zorientovať sa presne vo finančných termínoch. Pokiaľ si neviete dať rady, nechajte si poradiť, ako tieto jednotlivé produkty na trhu porovnávať. Môžete sa obrátiť napr. na združenia zaoberajúce sa ochranou spotrebiteľov alebo si vyhľadať definíciu príslušného pojmu na internete.
Povedali mi, že si mám dávať pozor hlavne na vyššiu RPMN. Je to pravda?
RPMN alebo ročná percentuálna miera nákladov je parameter, ktorým sa vyjadruje finančná náročnosť úveru. V tomto čísle sa premietajú náklady spojené s úverom, tzv. úroková sadzba, poplatky a pod. Niektoré položky sa ale do výpočtu nezahŕňajú, čo zákon o niektorých podmienkach dojednávania spotrebiteľského úveru umožňuje.
Rada: Výška RPMN nie je vždy rozhodujúca. Popri tomto ukazovateli si taktiež zrátajte, koľko peňazí vlastne zaplatíte za celý úver, prípadne zvážte ďalšie parametre ponúknutých produktov. Podľa toho sa najlepšie rozhodnete, ktorú pôžičku zvolíte.
Porovnával som dve ponuky o poskytnutí pôžičky - prvá bola na prvý pohľad výhodnejšia, ale keď som si všetko zrátal, zistil som, že opak je pravdou. Ako je to možné?
Je možné, že drahší produkt mal síce nižšie základné ("viditeľné") parametre, ale vyššie dodatočné ("skryté") náklady - rôzne administratívne poplatky: za poskytnutie a vedenie úverového účtu, mesačný výpis, poplatok za predčasné splatenie a pod.
Rada: Ešte pred podpisom zmluvy sa o tieto dodatočné náklady na úver zaujímajte. Jednotlivé položky nemusia tvoriť veľkú sumu peňazí, celkovo sa však môžu celkové náklady na úver výrazne navýšiť.
Zmluvy sú nezrozumiteľné, nevyznám sa v nich. Čo mám robiť?
Každá zmluva musí byť hlavne uzavretá písomne, jedno vyhotovenie Vám samozrejme musí zostať. Pred podpisom máte právo zmluvu podrobne preštudovať. Skontrolujte si, či obsahuje, okrem iného, aj tieto položky:
- údaj o výške RPMN
- za akých podmienok môže byť RPMN zmenená
- dĺžka splácania úveru
- maximálnu výšku spotrebiteľského úveru
- stanovenie jednotlivých platieb
- spôsob platenia
- podmienky, za ktorých je možné zmluvu ukončiť
- ustanovenie o práve splatiť úver pred stanovenou lehotou
- záväzok informovať Vás o zmenách tykajúcich sa RPMN a ďalších parametrov (napr. výška splátok, ich počet, dátum splatnosti a pod.)
Rada: Nevzdávajte sa svojho práva dôkladne zmluvu preštudovať. I keby na Vás druhá strana naliehala, vezmite si dostatok času na prečítanie zmluvy. Pokiaľ máte pocit, že niektorým formuláciám nerozumiete, požiadajte o vysvetlenie. Zaväzujete sa často na radu mesiacov k pravidelnému splácaniu úverov - je nutné aby ste vedeli, aké situácie môžu v súvislosti s čerpaným úverom nastať.
Na čo si mám dávať pozor pri čítaní zmluvy?
Najprv si skontrolujte Vaše osobné údaje (adresu trvalého bydliska, rodné číslo, telefón a pod.). Presvedčte sa, že sú v zmluve zakotvené parametre úveru, na ktorých ste sa dohovorili s predajcom (alebo inou osobou, ktorá úver vybavuje). Pokiaľ by sa Vám čokoľvek nezdalo, žiadajte o vysvetlenie.
Rada: Nevynechávajte pasáže písané malým písmom - ich čítanie je síce nezáživné, ale zoznámiť by ste sa s nimi mali, pretože môžu obsahovať dôležité informácie.
Aké podmienky musím spĺňať, aby som úver dostal?
K všeobecným podmienkam väčšinou patrí vek nad 18 let, slovenské občianstvo alebo aspoň trvalý pobyt v SR a preukázanie totožnosti dvoma platnými dokladmi. Všeobecne platí: čím je požadovaná čiastka vyššia, tým prísnejšie sú podmienky - predkladáte napr. potvrdenie o zamestnaní a príjmoch alebo je vyžadovaný ručiteľ.
Každá finančná inštitúcia používa na preverenie klienta určité parametre, tzv. scoring. Zráta tak pravdepodobnosť, s akou je klient schopný svoje záväzky splácať. Čím je pravdepodobnosť vyššia, tým istejšie je, že klient úver získa.
Rada: Nesnažte sa podmienky získania pôžičky obísť, poskytujte úverovým spoločnostiam pravdivé údaje o sebe, o svojom zamestnávateľovi či príjmoch. Predloženie falošných dokladov alebo nepravdivého potvrdenia o príjmoch môže byt hodnotené ako spáchanie trestného činu so všetkými jeho negatívnymi následkami.
Čo sú "všeobecné obchodné podmienky" (VOP), kde ich nájdem a na čo slúžia?
Všeobecné obchodné podmienky tvoria súčasť zmluvy a obsahujú pravidlá, ktoré upravujú vzťah medzi poskytovateľom služby a klientom. Pokiaľ uzatvárate zmluvu o úvere, zaujímajte sa i o VOP, lebo obsahujú dôležité informácie, ktoré by ste celkom isto mali poznať.
Pred rokmi som nejaký čas dlžil pár tisíc splátkovej spoločnosti. Viem, že moje meno nahlásila do registra neplatičov. Dostanem dnes úver?
Podmienky má každá spoločnosť iné, ale všeobecne by Vám záznam v databáze mohol pri schvaľovaní zmluvy uškodiť. Pokiaľ ste dlžili už pred mnohými rokmi, je možné, že záznam o Vás je už odstránený. Ak svoj dlh uhradíte, napríklad register dlžníkov SOLUS zmaže informácie ihneď. To vám pomôže pri neskoršej žiadosti o pôžičku.
Rada: Ak sa chcete sa presvedčiť, či Vaše meno v databáze figuruje, obráťte sa so žiadosťou na konkrétny register. Aby ste získali výpis z databázy, väčšinou musíte podať písomnú žiadosť a zaplatiť poplatok.
Moje príjmy sa každým mesiac líšia, podľa toho, ako sa mi darí v zamestnaní. Môžem si aj napriek tomu úver zobrať?
Pokiaľ budete schopný každý mesiac plniť svoje záväzky, nemali by ste mať so žiadosťou o pôžičku problémy. V tomto prípade je nutné, aby ste zvážili všetky pre a proti a dokázali s peniazmi dobre hospodáriť. Vaše výdaje by mali byť každý mesiac približne totožné. Vyhnete sa tak nepríjemnostiam počas slabších mesiacov.
Rada: Urobte si rezervu minimálne do výšky dvoch splátok. Tá Vám môže pomôcť prečkať dobu, kedy by Vám v nejakom mesiaci na splátku nezostávalo.
Môžem od uzavretej úverovej zmluvy odstúpiť?
Súčasná právna úprava Vám umožňuje odstúpiť od zmluvy o úvere v zákonnej lehote 14 dní od podpisu. V tomto prípade nemusíte udávať dôvod, stačí iba písomne odstúpiť od zmluvy a uhradiť nároky, ktoré prípadne vznikli do doby odstúpenia od zmluvy.
Rada: Odporúčame Vám dôsledne zvážiť ešte pred podpisom zmluvy, či úver skutočne potrebujete.
Ako je možné minimalizovať poplatky za úver?
V prvom rade je treba zvážiť, či úver vôbec potrebujete. Pokiaľ áno, mali by ste si zobrať úver iba v nevyhnutnej výške a záväzky z nej vyplývajúce hradiť riadne, tak aby sa dlžná čiastka nenavyšovala o prípadné sankcie.
Rada: Zvoľte si taký druh úveru, ktorý Vám bude svojimi parametrami najviac vyhovovať. Využívajte benefity, ktoré ponúka. Naopak, snažte sa vyhnúť tomu, za čo dodatočne platíte.
Mám 59 rokov, do dôchodku mi zostávajú 4 roky. Dostanem ešte úver?
Kritériom pre poskytnutie úveru nie je iba vek žiadateľa. Vyšší produktívny vek teda neznamená, že by ste automaticky úver nedostali. Pokiaľ máte stály príjem, z ktorého budete schopný pravidelne splácať, mali by ste úver získať.
Rada: Vezmite si úver, ktorý splatíte ešte pred odchodom do dôchodku. Po odchode zo zamestnania sa totiž príjem väčšinou znižuje. Zrejme sa budete musieť prispôsobiť novej ekonomickej situácii a splácanie úveru by Vám mohlo zbytočne zaťažovať nový rozpočet.
Som dôchodca a chcel by som si zobrať úver. Bude pri žiadosti o úver potreba doložiť i môj zdravotný stav?
K uzatvoreniu úverovej zmluvy potrebujete najčastejšie dva doklady totožnosti a v niektorých prípadoch i doloženie výšky príjmu (výpis z účtu). Doklad o zdravotnom stave ale nie je štandardná požiadavka.
Rada: Pokiaľ od Vás úverová spoločnosť doklad o zdravotnom stave vyžaduje, dôkladne zvážte, či ste jej ho ochotný poskytnúť.
Pokiaľ si kúpim vec na splátky a výrobok sa pokazí, musím platiť ďalej?
V tomto prípade splácate úver i naďalej. Kúpiť vec a požičať si na ňu nie je to isté. Úverová spoločnosť Vám na výrobok iba požičala, neručí za jeho kvalitu.
Rada: Ak máte s výrobkom akékoľvek problémy, musíte sa obrátiť priamo na predávajúceho, u ktorého ste predmet kúpili. Počas záručnej doby (stanovená zákonom či prevzatá predávajúcim) je predávajúci povinný oprávnenú reklamáciu bezplatne vyriadiť niektorým zo zákonom stanovených spôsobov (napr. oprava tovaru, výmena za nový, vrátenie peňazí).
Vyplatí sa pri úvere uvažovať aj o poistení?
Možnosť a podmienky poistenia môžu byť dôležitým parametrom ovplyvňujúcim Vaše konečné rozhodnutie, ktorý úver využiť. Poistenie môže totiž do istej miery zmierniť nepríjemné dôsledky finančnej tiesne, do ktorej by ste sa mohli behom splácania dostať. Najlepšie je uzatvoriť poistenie súčasne s uzatvorením úverovej zmluvy. Najčastejšie je poistenie schopnosti splácať. Jeho varianty sa odlišujú tým, aké poistné riziká zahŕňajú a aké nie (napr. strata zamestnania, invalidita z dôsledku úrazu).
Rada: S poistením získavate väčšiu istotu, že svoje záväzky dodržíte. Ešte pred podpisom zmluvy sa však nechajte detailne informovať, čo všetko poistenie zahŕňa a pokrýva. Budete tak mať prehľad a vyhnete sa tak možným nepríjemným prekvapeniam.
Čo budem musieť urobiť, keď sa nakoniec dostanem do neočakávaných problémov a nebudem môcť splácať?
Pokiaľ sa k problému postavíte zodpovedne, i táto situácia bude mať riešenie. Kontaktujte zákaznícku linku a vysvetlite svoju situáciu. Hlavná zásada je: Komunikujte, hovorte pravdu, nevyhýbajte sa, neodkladajte riešenie.
Rada: Jednoznačne si neberte ďalší úver u iného poskytovateľa len preto, aby ste splatili pôvodnú pôžičku. S veľkou pravdepodobnosťou by ste sa tak dostali do ešte väčších nepríjemností.
FG