Dostali ste sa k peniazom neočakávane skôr, napríklad vďaka predaju auta, dedičstvu alebo prémiám, a napadlo vám, či by ste mohli splatiť pôžičku ešte pred koncom splátkového kalendára?
Dobrý nápad, ale než to urobíte, stojí za to vedieť, čo presne vás čaká. Predčasné splatenie môže ušetriť desiatky eur na úrokoch, ale tiež vás môže prekvapiť poplatkom, s ktorým ste nepočítali.
Poďme si vysvetliť, čo predčasné splatenie znamená, kedy sa skutočne oplatí a na čo si dať pozor pri jednotlivých poskytovateľoch.
Predčasné splatenie pôžičky znamená, že splatíte celý zostávajúci dlh, alebo jeho časť, skôr, než uplynie dohodnutý čas splácania. Namiesto toho, aby ste pokračovali v pravidelných mesačných splátkach, doplatíte zostatok naraz. Pri jednorazovom úvere ho tým ukončíte. Pri revolvingovom úvere (napr. Flexibilné pôžičky) samotné doplatenie nestačí, úver nezaniká automaticky a je nutné ho vypovedať.
Znie to jednoducho a v princípe to tak aj je. Prestanete splácať po jednotlivých splátkach a jednou platbou vyrovnáte celý zvyšný zostatok. Predčasne pritom nemusíte nutne splatiť celú pôžičku. Väčšina poskytovateľov umožňuje aj mimoriadnu splátku, teda splatenie časti istiny nad rámec pravidelnej splátky. To skráti buď čas splácania, alebo zníži výšku zostávajúcich splátok. Vždy to záleží od nastavenia konkrétneho úveru.
Toto je otázka, ktorá zaujíma skoro každého. Odpoveď znie: záleží to od okolností.
Zo zákona smie poskytovateľ účtovať náhradu účelne vynaložených nákladov za predčasné splatenie, ak suma splátok splateného úveru pred dohodnutou lehotou splatnosti v priebehu predchádzajúcich 12 mesiacov vrátane naposledy vykonanej splátky presahuje 10 000 eur. Náhrada nákladov nesmie presiahnuť 1 % výšky splateného úveru pred lehotou splatnosti, prípadne 0,5 %, ak zostáva do konca splácania menej než rok. Navyše nesmie byť vyššia než úroky, ktoré by ste inak zaplatili do konca splatnosti.
Prakticky to vyzerá takto:
Situácia
U nás je to bez zbytočnej byrokracie. Ak sa rozhodnete pôžičku splatiť predčasne, postupujte takto:
Chcete sa najprv pozrieť, ako je váš úver nastavený? Všetky podmienky nájdete priamo v úverovej dokumentácii.
Najväčšia výhoda predčasného splatenia je jasná: zaplatíte menej na úrokoch. Úrok sa totiž počíta z aktuálneho zostatku dlhu, takže čím skôr pôžičku splatíte, tým viac ušetríte. Platí to najmä v prvej fáze splácania, keď je dlžná suma najvyššia. Ak splácate pôžičku s vyšším úrokom a dostanete sa k väčšej sume peňazí, môže byť úspora výrazná, pokojne aj v ráde desiatkach eur.
Príklad: Tomáš si vzal pôžičku 4 000 € na 5 rokov. Po dvoch rokoch dostane prémiu a rozhodne sa splatiť zostávajúcu sumu naraz. Namiesto ďalších troch rokov úrokov zaplatí jednorazovo zostávajúcu istinu a tým ušetrí všetko, čo by inak zaplatil na úrokoch do konca splatnosti.
Tip: Než splatíte pôžičku predčasne, požiadajte poskytovateľa o presný výpočet zostatku k aktuálnemu dátumu. Táto suma sa líši od údajov vo vašich podkladoch: pri jednorazovom úvere od splátkového kalendára, pri Flexibilnej pôžičke od aktuálneho výpisu. V oboch prípadoch výsledná suma zahŕňa iba nesplatenú istinu a úrok, ktorý sa naakumuloval k danému dňu.
Predčasné splatenie znie lákavo, ale nie je vždy tým najmúdrejším krokom. Sú situácie, keď peniaze môžete využiť lepšie.
Ak máte viacero pôžičiek alebo záväzkov, pozrite sa najprv na možnosť konsolidácie alebo na to, ktorá z vašich pôžičiek má najvyššie RPMN. Splatiť tú najdrahšiu je logicky výhodnejšie než splatiť tú, ktorá vás stojí najmenej.
Rovnako tak si rozmyslite, či predčasným splatením nevyčerpáte svoju všetku finančnú rezervu. Mať nulový dlh je síce príjemný pocit, ale bez „vankúša“ na neočakávané výdavky sa ľahko dostanete do situácie, keď si budete musieť požičať znova. To by bol krok späť. Najhoršie, čo v takom prípade môžete urobiť, je splácať jeden dlh ďalším dlhom.
Áno, predčasné splatenie je možné kedykoľvek počas trvania úveru. Stačí zistiť aktuálny zostatok dlhu a poslať platbu. Žiadne čakacie lehoty ani špeciálne povolenia nie sú potrebné.
Najspoľahlivejší spôsob je zavolať na zákaznícku linku Home Creditu. Operátor vám oznámi presnú sumu platnú k danému dátumu. Počítajte s tým, že táto suma sa môže deň odo dňa mierne líšiť kvôli priebežnému úročeniu, preto si nechajte zostatok potvrdiť vždy tesne pred tým, než platbu pošlete.
Záleží to od vašej situácie a typu úveru. Úplné doplatenie pri jednorazovom úvere vedie k jeho ukončeniu a ušetrí vám zostávajúce úroky. Pri Flexibilnej pôžičke však samotné doplatenie zmluvu neukončí, tú je potrebné vypovedať samostatne. Mimoriadna splátka zase pomôže znížiť dlžnú sumu a skrátiť čas splácania, čím ušetríte na úrokoch, a pritom vám zostane časť peňazí ako rezerva pre strýka Príhodu.
Predčasné splatenie pôžičky je právo, ktoré máte vždy, a v Home Credite ho môžete využiť úplne zadarmo (s výnimkou autoúveru). Má zmysel najmä vtedy, keď splácate pôžičku s vyšším úrokom a dostanete sa k peniazom v ranej fáze splácania. Pred rozhodnutím si ale vždy spočítajte, či vám zostane dostatočná rezerva na neočakávané výdavky. Ak si nie ste istí, ozvite sa nám, radi s vami preberieme najvýhodnejšie riešenie.
Ilustratívny výpočet Flexibilnej pôžičky:
Ilustratívny výpočet pre revolvingový úver na základe požiadaviek zákona: Pri úverovom rámci 4 000,00 €, je ročná úroková sadzba 19,90 %, RPMN 21,80 %, celkom zaplatíte 4 431,17 €. Mesačné splátky sú postupne uvedené za jednotlivé mesiace: 399,67 €, 394,14 €, 388,61 €, 383,08 €, 377,56 €, 372,03 €, 366,50 €, 360,97 €, 355,44 €, 349,92 €, 344,39 €, 338,86 €. Splátky a celková čiastka, ktorú zaplatíte, sú matematicky zaokrúhlené. Tento príklad je iba ilustračný na základe zákonných predpokladov – čerpanie celej výšky úveru okamžite, bezhotovostne, v plnej výške, pri najvyššej úrokovej sadzbe a s najvyšším poplatkom. Poskytnutie úveru je počítané na 12 mesiacov pri splátkach s rovnakou výškou istiny. Konkrétna ponuka sa môže od prezentovanej líšiť. Ponuka nie je verejný prísľub a platí pri splnení podmienok Home Credit Slovakia, a.s., ktorý je poskytovateľ finančných služieb.
Flexibilná pôžička na kartu je revolvingový úver. To znamená, že zmluva o úvere je uzatvorená na dobu neurčitú a klient môže úver opakovane čerpať až do výšky nevyčerpaného úverového rámca. Ak klient dlžnú sumu splatí, môže úverový rámec znova využiť v celom rozsahu.
Ilustratívny výpočet Hotovostného úveru:
Pri výške úveru 4 000,00 €, výške splátky 142,4 €, počte splátok 36 a lehote splatnosti 15. 7. 2029, je úrok 16,43 % p.a., RPMN 17,8 %, celková čiastka splatná spotrebiteľom 5126,4 €.Splátka nezahŕňa poplatky za voliteľné doplnkové služby. Uvedené hodnoty sú počítané pri dátume poskytnutia úveru 1. 7. 2026, dátume prvej splátky 1. 8. 2026 a so splatnosťou všetkých ďalších splátok vždy k 15. dňu v mesiaci počínajúc 15. 9. 2026.
Každá žiadosť o úver je posudzovaná individuálne a môže sa od prezentovanej líšiť. Ponuka nie je verejný prísľub a platí pri splnení podmienok Home Credit Slovakia, a.s., ktorý je poskytovateľ finančných služieb a prevádzkovateľ osobných údajov.
Poskytovateľom úverov je Home Credit Slovakia, a.s.